Ответственность за нарушение страхового законодательства

Одним из способов защиты прав страхователя, как наиболее уязвимой стороны в договоре страхования, является институт ответственности страховщика. Все отношения касаемо договора страхования регулируются главой 48 Гражданского Кодекса РФ, однако, следует отметить, что в отличие, например, от главы 8 Федерального закона № 135-ФЗ от 26 июля 2006 г. «О защите конкуренции» (ответственность за нарушение антимонопольного законодательства), глава «Страхование» ГК РФ практически не несет в себе правовых норм, которые в той или иной мере касались бы страховщика. Самостоятельные определения некоторых видов договора страхования содержатся в п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934, договор имущественного страхования и договор личного страхования соответственно. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 20.07.2004г) содержит в себе основные понятия страхования, регулирует общие вопросы касаемо страхового дела и отношения осуществлению контроля за исполнением законодательных актов РФ в данном страховом деле.

Ответственность за нарушение страхового законодательства, в первую очередь, определяется договором страхования, который представляет собой соглашение между страховщиком и страхователем, согласно которому страховщик обязуется, в случае наступления страхового случая (указанного в договоре – причинение имущественного вреда, нанесение вреда жизни и здоровью страхователя и др.), осуществить страховую выплату (страховое обеспечение, возмещение) страхователю в пределах указанной в договоре суммы. В свою очередь, согласно договору страхования, страхователь обязуется осуществить оплату страховых взносов в установленные договором сроки. Из этого следует, что страховщик (либо страхователь) будет являться правонарушителем в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора страхования. Согласно п.1ст.393 ГК РФ нарушение страхового обязательства, причиненное неисполнением или ненадлежащим исполнением страхового договора, влечет за собой возмещение убытков страхователем или страховщиком.

За нарушение страхового законодательства предусмотрена гражданско-правовая ответственность, которая также как и при определении ответственности за нарушение исполнительного производства, влечет за собой определенные санкции. Ответственность за нарушение страхового законодательства определяется общими положениями главы 25 ГК РФ «Ответственность за нарушение обязательств». К основным формам гражданско-правовой ответственности за нарушения страхового законодательства относятся: компенсация морального вреда, возмещение убытков, которое в свою очередь делится на – убытки в объекте страхования, возмещающиеся страховщиком вследствие исполнения страхового договора, и убытки, которые возникают вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договора страховщиком; уплата неустойки, возмещение процентов за пользование чужими денежными средствами. В свою очередь, возмещение убытков в страховом обязательстве Уплата неустойки осуществляется в рамках страхового соглашения, в случаях, если размер неустойки не был установлен сторонами договора, страхователь имеет право на защиту нарушенных прав, используя иные компенсационные комбинации. Выплата страхового возмещения является денежной, значит и просрочка страховщика при исполнении страхового договора влечет ответственность за удержание денежных средств, соответственно у страхователя появляется возможность взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ.